Від 40 до 7000 грн на рік. За стільки сьогодні можна застрахувати свій будинок або квартиру. Однак не завжди можна отримати компенсацію.

Що пропонують страхові
Зараз застрахувати можна практично будь-яку нерухомість: квартиру, будинок і навіть прибудови у дворі. Але якщо до страхування автомобілів українці звикли і перекладають відповідальність на страхові компанії, то страхування житла не розвинене, нарікають страховики. В основному договори укладаються щодо нерухомості, яка перебуває в заставі банку.

По-перше, українці не звикли купувати страховки. Друга причина – низькі доходи, вважає В'ячеслав Черняховський, генеральний директор Асоціації страхового бізнесу. Вартість нерухомості в країні прив'язана до долара, а вартість страховки в Україні прив'язана до вартості нерухомості.

"За останні п'ять років нерухомість подешевшала в доларах, але не так сильно, як у людей впала зарплата в гривнях. Раніше, коли за страховку квартири вартістю 100 тис. доларів треба було заплатити 200-300 доларів на рік, це не здавалося захмарними грошима для власника. Зараз така квартира коштує дешевше, а заплатити за неї треба 200-250 доларів. Навіть застрахувати найдешевшу двокімнатну квартиру коштуватиме мінімум 100 доларів. Українцю складно одномоментно віддати всю суму, але не всі компанії готові йти на розстрочку", – говорить Черняховський.

Що компенсують? Зазвичай страхові компанії відшкодовують збитки, отримані в результаті стандартних ризиків: пожежі, вибуху, задимлення, протиправних дій третіх осіб, дії води і стихійних лих, пояснює Ольга Лисюк, начальник відділу продукт-менеджменту і методології "АХА Страхування". Додатково страхові пропонують застрахуватися на випадок, якщо сама людина завдасть шкоди сусідам в результаті пожежі, вибуху газу або затоплення водою.

Однак збитки від бойових дій, масових заворушень, надзвичайних станів в країні страхові не відшкодовують.

"Як і в будь-якому іншому виді страхування, тут теж існують свої винятки. Наприклад, падіння літальних апаратів та їх уламків покриватиметься полісом, але влучання снаряда – ні, адже військові ризики є винятком в стандартному страховому полісі. Також не покриватиметься недбале користування меблями або технікою, тому що це фактично суперечить принципам страхування, в якому повинен бути елемент ймовірності", – зазначає Ольга Іванцова, керівник центру роздрібних продажів страхової компанії "ІНГО Україна".

Як вибрати страхову і на що звертати увагу?
Будь-яку страхову можна перевірити. Найпростіший спосіб – відгуки в інтернеті. Згідно із законом, у страхової повинна бути ліцензія, її можна перевірити на сайті Нацкомфінпослуг. Там же можна дізнатися, чи є у підприємства борги перед клієнтами.

Однак деталі варто перевіряти в договорі. Насамперед, треба звертати увагу на розмір франшизи і страхової премії. Через неуважність може виявитися, що при збитку страхова нічого не компенсує. Так може статися через франшизу – це частина збитку, яка не підлягає відшкодуванню. Тобто страхова компанія при виплаті відніме від суми збитку розмір франшизи, яка вказана в договорі. Якщо сума збитку менше, ніж франшиза, то страхова взагалі нічого не відшкодує.

Так страхові убезпечують себе від звернень щодо дрібних виплат, зменшуючи витрату своїх часу і грошей. При цьому страховка з франшизою коштує дешевше, ніж без неї.Тому, чим дешевше коштує поліс, тим вірогідніше, що неоплачуваний збиток вище.

В'ячеслав Черняховський радить читати договір і відразу ставити всі запитання. А у випадках, коли страхова не оглядає житло, вся відповідальність буде на людині – тому важливо максимально чесно описувати будинок або квартиру: "Якщо страхова задає питання щодо пожежної сигналізації, а людина розуміє, що якщо скаже – є, то страховка буде дешевше, то потім страхова з'ясує, що сигналізації немає, і не відшкодує збитки. Але і деякі страхові компанії так складають документи, що потім і не зрозумієш. Чим повніше і точніше інформація, тим точніше страхова сума і ймовірність, що страхова компенсує збитки".

Також треба звертати увагу, що саме страхує компанія. Може бути так, що в договорі вкажуть тільки коробку будинку. Це неправильно тому, що ще є комунікації, двері, вікна, які не входять до коробки.

Скільки коштує страховка?
В середньому ставка зі страхування житла в комплексі з обробкою, меблями і технікою коливається від 0,1% до 0,5%, зазначає начальник управління страхування майнових ризиків страхової групи "ТАС" Олександра Литвиненко.

При цьому страхові ділять житло на три об'єкти страхування: конструкція, зовнішня і внутрішня обробка, майно в квартирі. Наприклад, страхування конструкції нерухомості коштує 40-1500 грн на рік. Щоправда, за 40 грн застрахують тільки стіни, якщо вони постраждають під час пожежі. Комплексне страхування обійдеться в 3000-7000 грн на рік. Таке страхування може відшкодувати будь-які збитки, завдані квартирі та майну.

"На вартість страхування впливає перелік страхових ризиків та перелік застрахованих об'єктів. Наприклад, договір можна укласти як на базі всіх ризиків, так і на базі конкретних ризиків; щодо всього майна в агропромисловому комплексі: конструкцій нерухомості, внутрішньої обробки, меблів і побутової техніки, одягу, предметів інтер'єру і т.д, так і щодо окремого об'єкту майна, наприклад, тільки внутрішньої обробки", – зазначає Ольга Лисюк.

Застрахувати квартиру, яка здається в оренду, буде дорожче. Цей факт треба обов'язково повідомити до страхової перед підписанням договору – не всі компанії готові оформляти договір на таке житло. А якщо збрехати, а сам факт потім вилізе назовні – є ризик не отримати компенсацію за збитки.

"Як власник, так і орендодавець може застрахувати житло. Застрахувати можна все: меблі, побутову техніку, стіни тощо. Орендоване житло можна застрахувати від стихійного лиха, пожежі, затоплення, пошкодження майна в результаті задимлення тощо. І тут варто зазначити, що недбале користування меблями або технікою не є страховим випадком, а тому не підлягає відшкодуванню", – пояснює адвокат компанії "Тарасов і партнери" Тетяна Глушкова.Пише - Сьогодні