За все заплатять: скільки коштує застрахувати житло в Україні
Від 40 до 7000 грн на рік. За стільки сьогодні можна застрахувати свій будинок або квартиру. Однак не завжди можна отримати компенсацію.
Що пропонують страхові
Зараз застрахувати можна практично будь-яку нерухомість: квартиру, будинок і навіть прибудови у дворі. Але якщо до страхування автомобілів українці звикли і перекладають відповідальність на страхові компанії, то страхування житла не розвинене, нарікають страховики. В основному договори укладаються щодо нерухомості, яка перебуває в заставі банку.
По-перше, українці не звикли купувати страховки. Друга причина – низькі доходи, вважає В'ячеслав Черняховський, генеральний директор Асоціації страхового бізнесу. Вартість нерухомості в країні прив'язана до долара, а вартість страховки в Україні прив'язана до вартості нерухомості.
"За останні п'ять років нерухомість подешевшала в доларах, але не так сильно, як у людей впала зарплата в гривнях. Раніше, коли за страховку квартири вартістю 100 тис. доларів треба було заплатити 200-300 доларів на рік, це не здавалося захмарними грошима для власника. Зараз така квартира коштує дешевше, а заплатити за неї треба 200-250 доларів. Навіть застрахувати найдешевшу двокімнатну квартиру коштуватиме мінімум 100 доларів. Українцю складно одномоментно віддати всю суму, але не всі компанії готові йти на розстрочку", – говорить Черняховський.
Що компенсують? Зазвичай страхові компанії відшкодовують збитки, отримані в результаті стандартних ризиків: пожежі, вибуху, задимлення, протиправних дій третіх осіб, дії води і стихійних лих, пояснює Ольга Лисюк, начальник відділу продукт-менеджменту і методології "АХА Страхування". Додатково страхові пропонують застрахуватися на випадок, якщо сама людина завдасть шкоди сусідам в результаті пожежі, вибуху газу або затоплення водою.
Однак збитки від бойових дій, масових заворушень, надзвичайних станів в країні страхові не відшкодовують.
"Як і в будь-якому іншому виді страхування, тут теж існують свої винятки. Наприклад, падіння літальних апаратів та їх уламків покриватиметься полісом, але влучання снаряда – ні, адже військові ризики є винятком в стандартному страховому полісі. Також не покриватиметься недбале користування меблями або технікою, тому що це фактично суперечить принципам страхування, в якому повинен бути елемент ймовірності", – зазначає Ольга Іванцова, керівник центру роздрібних продажів страхової компанії "ІНГО Україна".
Як вибрати страхову і на що звертати увагу?
Будь-яку страхову можна перевірити. Найпростіший спосіб – відгуки в інтернеті. Згідно із законом, у страхової повинна бути ліцензія, її можна перевірити на сайті Нацкомфінпослуг. Там же можна дізнатися, чи є у підприємства борги перед клієнтами.
Однак деталі варто перевіряти в договорі. Насамперед, треба звертати увагу на розмір франшизи і страхової премії. Через неуважність може виявитися, що при збитку страхова нічого не компенсує. Так може статися через франшизу – це частина збитку, яка не підлягає відшкодуванню. Тобто страхова компанія при виплаті відніме від суми збитку розмір франшизи, яка вказана в договорі. Якщо сума збитку менше, ніж франшиза, то страхова взагалі нічого не відшкодує.
Так страхові убезпечують себе від звернень щодо дрібних виплат, зменшуючи витрату своїх часу і грошей. При цьому страховка з франшизою коштує дешевше, ніж без неї.Тому, чим дешевше коштує поліс, тим вірогідніше, що неоплачуваний збиток вище.
В'ячеслав Черняховський радить читати договір і відразу ставити всі запитання. А у випадках, коли страхова не оглядає житло, вся відповідальність буде на людині – тому важливо максимально чесно описувати будинок або квартиру: "Якщо страхова задає питання щодо пожежної сигналізації, а людина розуміє, що якщо скаже – є, то страховка буде дешевше, то потім страхова з'ясує, що сигналізації немає, і не відшкодує збитки. Але і деякі страхові компанії так складають документи, що потім і не зрозумієш. Чим повніше і точніше інформація, тим точніше страхова сума і ймовірність, що страхова компенсує збитки".
Також треба звертати увагу, що саме страхує компанія. Може бути так, що в договорі вкажуть тільки коробку будинку. Це неправильно тому, що ще є комунікації, двері, вікна, які не входять до коробки.
Скільки коштує страховка?
В середньому ставка зі страхування житла в комплексі з обробкою, меблями і технікою коливається від 0,1% до 0,5%, зазначає начальник управління страхування майнових ризиків страхової групи "ТАС" Олександра Литвиненко.
При цьому страхові ділять житло на три об'єкти страхування: конструкція, зовнішня і внутрішня обробка, майно в квартирі. Наприклад, страхування конструкції нерухомості коштує 40-1500 грн на рік. Щоправда, за 40 грн застрахують тільки стіни, якщо вони постраждають під час пожежі. Комплексне страхування обійдеться в 3000-7000 грн на рік. Таке страхування може відшкодувати будь-які збитки, завдані квартирі та майну.
"На вартість страхування впливає перелік страхових ризиків та перелік застрахованих об'єктів. Наприклад, договір можна укласти як на базі всіх ризиків, так і на базі конкретних ризиків; щодо всього майна в агропромисловому комплексі: конструкцій нерухомості, внутрішньої обробки, меблів і побутової техніки, одягу, предметів інтер'єру і т.д, так і щодо окремого об'єкту майна, наприклад, тільки внутрішньої обробки", – зазначає Ольга Лисюк.
Застрахувати квартиру, яка здається в оренду, буде дорожче. Цей факт треба обов'язково повідомити до страхової перед підписанням договору – не всі компанії готові оформляти договір на таке житло. А якщо збрехати, а сам факт потім вилізе назовні – є ризик не отримати компенсацію за збитки.
"Як власник, так і орендодавець може застрахувати житло. Застрахувати можна все: меблі, побутову техніку, стіни тощо. Орендоване житло можна застрахувати від стихійного лиха, пожежі, затоплення, пошкодження майна в результаті задимлення тощо. І тут варто зазначити, що недбале користування меблями або технікою не є страховим випадком, а тому не підлягає відшкодуванню", – пояснює адвокат компанії "Тарасов і партнери" Тетяна Глушкова.Пише - Сьогодні
